Skip to main content

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт3 тыс. лет до н. э.

Ещё древние месопотамцы использовали предметы, сами по себе не имеющие ценности, для обозначения денежных операций. Они применяли глиняные таблички для торговли с Хараппской цивилизацией (располагавшейся на территории современной Индии). Таблички содержали печати с обеих сторон и служили своеобразным обещанием оплаты после сделки. Возить с собой такую глиняную табличку, пусть и громоздкую, было удобней, чем тонны медных монет.

XVIII век

Раньше всех способы безналичной оплаты распространились в Великобритании. Специальные межбанковские организации — расчётные палаты — принимали векселя и чеки на основании зачёта взаимных требований: обязательства одной стороны «гасились» встречным обязательством другой.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт1888 год

Впервые в литературе дебетовые карты были описаны в утопическом романе Эдварда Беллами «Через сто лет» (Looking Backward). Герои обязаны были трудиться с 21 до 45 лет, а всё необходимое, еду и жильё получали за счёт государственного кредита. В 45 лет все граждане выходили на пенсию с полным обеспечением и могли питаться в любой из общественных кухонь.

1891 год

American Express начала выпускать дорожные чеки — предшественники банковских карт. Американские отели и магазины использовали их, чтобы следить за счётом клиента, вести учёт его покупок и, например, предоставлять рассрочку постоянным покупателям.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчётКонец XIX века

В универмагах и гостиницах Соединённых Штатов появились платёжные пластины. Эти небольшие куски целлулоида или металла с индивидуальным номером, часто в форме монеток, выдавались клиентам, чтобы те могли оплачивать покупки в кредит. При расчётах продавец делал у себя оттиск этой пластины и таким образом всегда знал, кто и сколько ему задолжал. Самые распространённые платёжные пластины выпускались американской компанией Charga-Plate и использовались вплоть до 1960-х годов.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

Начало XX века

В качестве средства оплаты распространились бумажные чеки. Ими можно было расплатиться, когда при себе не было больших сумм наличных: предъявитель чека мог прийти в банк и либо обналичить чек, либо перевести деньги на свой собственный счёт.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

1950 год

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

Карта Diners Club стала первой универсальной платёжной картой. Её придумал бизнесмен Фрэнк Макнамара, когда на ужине с друзьями и клиентами внезапно понял, что оставил бумажник в другом костюме. Он расписался на маленькой картонной карточке, оставив обязательство вернуться и оплатить ужин. Первоначально она принималась к оплате только в 14 ресторанах Нью-Йорка, но затем идею подхватили во многих заведениях по всей стране. Клиент Diners Club получал картонную именную карточку и мог предъявлять её в качестве оплаты в тех местах, где была договорённость с клубом. Продавцы делали оттиск карточки и отправляли информацию о покупке в Diners Club, который уже самостоятельно взимал плату с клиента.

1958 год

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

American Express выпустила карту для путешествий и развлечений, а Банк Америки разослал 60 тысяч карт BankAmericard (впоследствии они станут картами Visa) жителям Калифорнии. Эти первые кредитные карты предназначались в основном коммивояжёрам, разъезжавшим по стране. Они работали по тому же принципу, что и карты Diners Club, но погашать задолженность перед банком можно было постепенно, а не сразу, как требовали правила Diners Club. К 1960-м годам компании уже принялись массово рекламировать кредитные карты как способ экономить.

Начало 1960-х

Карты стали делать из пластика — дорогостоящего на то время материала. А уже к концу 60-х компания IBM по заказу правительства США внедрила на кредитных картах магнитную полосу. Это позволило хранить данные на карте в электронном виде, а транзакции стали быстрее и безопаснее.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

1970-е года

Были изобретены системы EFT (электронное движение капитала), позволившие переводить средства между банками в электронном виде. Это открыло путь к интернет-банкингу и прямому депозиту и уменьшило зависимость от наличных.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

1980-е года

Появились дебетовые карты. Они предоставляли пользователям удобный способ доступа к собственным (а не банковским) деньгам непосредственно со счёта без обращения в отделение банка. Дебетовые карты быстро завоевали популярность, их стали широко применять в торговле.

85% покупок в мире всё ещё совершается при помощи наличных денег, по данным Masterсard. Однако в некоторых странах доля наличных платежей уже практически сведена к нулю. Например, в Швеции. В 2018 году в стране стартовала пилотная программа «Без наличных денег к 2023 году», цель которой — стать первым в мире безналичным обществом. К концу 2022-го доля налички в платежах упала до 8%: ею продолжали пользоваться преимущественно пожилые. Практически все используют приложение для безналичной оплаты Swish, а во многих кафе и магазинах можно встретить надписи: «Только карты» или «Только безналичная оплата». Похожая история — в Норвегии, Дании и Исландии.

 

Как меняется жизнь с безналичной оплатой

Безналичные платежи производят революцию в разных сферах жизни. Например, в транспорте. Во многих городах мира существуют бесконтактные варианты оплаты проезда в общественном транспорте: пассажир просто касается считывающего терминала своей картой или смартфоном. Благотворительным организациям стало легче осуществлять сбор пожертвований. Многие некоммерческие организации теперь предлагают варианты онлайн-пожертвований или принимают платежи через мобильные приложения. Розничные магазины сейчас предлагают услуги самообслуживания, где покупатели могут отсканировать и оплатить товар с помощью смартфона. Как следствие всё меньше потребность в кассире-человеке. Безналичные платежи распространились даже на индустрию развлечений. На некоторых концертных площадках и фестивалях теперь выдаются браслеты или RFID-карты, на которые можно положить деньги и использовать для совершения покупок в киосках с едой и товарами.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

Сокращение физической валюты

Рост безналичных платежей привёл к сокращению выпуска физической валюты. Во многих странах спрос на банкноты и монеты значительно снизился, что привело к сокращению их печати и чеканки. В 2020 году в Британии прогнозировали, что объём наличных денег в стране снизится на 30% в течение пяти лет. В Узбекистане, согласно сведениям Центрального банка, объём наличных в денежной массе на конец 2022 года составлял 25% и в долгосрочной перспективе доля эта будет снижаться.

Начало XXI века

Стали постепенно использоваться бесконтактные чиповые карты: Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. В нулевые с развитием смартфонов и технологий связи появились системы мобильных платежей. Компании PayPal, Google Wallet и Apple Pay создали цифровые кошельки, позволяющие пользователям осуществлять платежи с помощью своих мобильных устройств.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

2010-е годы 

Широко распространились бесконтактные методы оплаты, такие как NFC (ближняя бесконтактная связь) и радиочастотная идентификация (RFID). Эти технологии позволили пользователям осуществлять платежи, просто касаясь картой или мобильным устройством терминала в точке продажи.

Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

NFC-чип для бесконтактной оплаты можно было поместить не только в мобильное устройство, но практически в любые предметы повседневного быта, будь то кольца, перчатки, браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры или брелоки, смарт-часы и фитнес-трекеры. В 2016 году на конкурсе дизайна для лондонского метро представили RFID-микрочип транспортной карты, встроенный в покрытие для ногтей.

2016 год

В Японии запустилась тестовая биометрическая оплата отпечатком пальца FingoPay. Туристы в оживлённых районах страны могли зарегистрировать свои отпечатки в отелях и расплачиваться в магазинах, метро и заведениях прикосновением пальца. А в США Mastercard разработала технологию оплаты через селфи.

€300 такова максимальная сумма, которую французы могут оплатить наличными в любых государственных учреждениях с 2014 года; суммы свыше этого лимита должны оплачиваться только безналичными.

30% населения уже прекратили пользоваться купюрами в Великобритании, половина из них — молодёжь. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.

$5,5 трлн таков оборот платежей через смартфон в Китае, это в 50 раз больше, чем в США. Причём основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов.

Текст: