Бизнес без кредита. Возможно ли это?

Банки, которые заботятся не только о своей выгоде, но и о перспективе бизнеса клиента. Существуют ли таковые? Обзор исламского банковского и финансового дела и шансы его развития в нашей стране.

Начать бизнес без начального капитала или кредита довольно сложно. Безусловно, объем и идея бизнес-плана играют важную роль при определении правильного решения данной проблемы. «Создавать бизнес без кредитов — это как строить пирамиду сверху вниз (от вершины к основанию)» — приводит интересное высказывание Рафаэль Гороян, президент группы компаний «Прометей», перенесший на своих плечах и стенах своего бизнеса период выплаты кредитов и их полное отсутствие. В обоих случаях Рафаэлю пришлось нелегко: в первом – высокое нервное напряжение обеспечивали уведомления банков, их непредвиденное банкротство и, конечно же, проценты, а во втором – эмоциональный и финансовый дискомфорт давал о себе знать не только владельцу фирмы, но и её сотрудникам. Попробуем проследить путь бизнеса «с» и «без» кредита, учитывая все «за» и «против», постараемся подвести итоги.

На первый взгляд кредит – это некая возможность «незамедлительного» воплощения в реальность идей и бизнес-плана, который будет актуальным на сегодняшний день, но «незамедлительный», в плане оформления кредита для юридических лиц, понятие растяжимое. Продолжать о хлопотах получения кредита можно довольно долго: подать заявление, собрать ряд документов, страхование залогового имущества, первый взнос, предоставление залогового имущества или ценных бумаг и проценты, нарастающие при выплате кредита… Возможно, «накопление необходимой суммы плюс немного времени и можно все сделать самому!» – скажете вы. Однако, для этого необходимо иметь, мягко говоря, доход больше среднего, а среднедушевые совокупные доходы в городе Ташкент равны 3,310,700 UZS (по квартальному отчету «СОВОКУПНЫЕ ДОХОДЫ НАСЕЛЕНИЯ. Январь-Март 2018 года» Государственного комитета Республики Узбекистан по Статистике).

Итак, рассматривая беспроигрышные варианты «бизнеса без кредита», множество заинтересованных в этой теме начинающих и действующих предпринимателей сталкиваются с Исламским Банкингом. По всей вероятности, многим знаком этот термин, но не метод работы данного вида банкинга. Прежде всего, исламские банки отличаются тем, что не требуют возврата кредитной суммы с процентами и ведут свою деятельность по принципу инвестирования в экономику и развитие страны. «Тогда в чем их прибыль?» – удивитесь вы. Поэтому рассмотрим подробнее систему исламского банкинга.

Юлий Юсупов

директор Центра Содействия Экономическому Развитию (СЕD)

…исламские банки не предоставляют кредиты, а участвуют в получении прибыли от предпринимательской деятельности, куда были вложены их деньги..

Независимый эксперт, директор Центра Содействия Экономическому Развитию (СЕD), Юлий Юсупов вкратце разъсняет: “Ислам запрещает брать за предоставление финансовых ресурсов вознаграждение в виде процента. Это создает для мусульман определенные ограничения при осуществлении многих привычных для немусульманских стран финансовых операций, таких как кредитование, страхование, лизинг, операции с ценными бумагами. Исламские финансовые институты используют альтернативные подходы при оказании финансовых услуг, позволяющие соблюдать необходимые правила. Например, исламские банки не предоставляют кредиты, а участвуют в получении прибыли от предпринимательской деятельности, куда были вложены их деньги”.

В самом деле, главным правилом исламских банковских дел является запрет на «Рибо», что является отсутствием пункта выплаты процентов в договорах о вкладе и займе между клиентом и банком. Финансирование основывается лишь на доверии и определенных платежах при оформлении документов и регистрации транзакций. Кроме того, имеется ряд требований и предложений исламской системой банкинга, обеспечивающий выгоду обеим сторонам. При получении кредита заемщик должен быть мусульманином (или же иметь посредника мусульманина, который будет нести ответственность за возврат), иметь положительные отношения с родными и окружающими (коллеги, соседи, друзья), иметь четкий и обеспечивающий процветание государства бизнес-план. Заемщик, получивший свои деньги, не уплачивает годовые, а дает право банку получать долю от прибыли его бизнеса. Получить данный вид кредита совсем не просто, так как исламский банк вместе с владельцем несет одинаковую ответственность за бизнес (в случае банкротства и других финансовых проблем), кредитный отдел долго рассматривает и учитывает все риски предлагаемого бизнес-плана.

Абдурахим Вахабов

доктор экономических наук, профессор Национального Университета Узбекистана

… Возможно звучит удивительно, но например в Саудовской Аравии не имеется ни одного исламского банка…

Если рассматривать живые примеры деятельности исламских банков, можно столкнуться с парадоксальным феноменом, о котором рассказал доктор экономических наук, профессор Национального Университета Узбекистана Абдурахим Вахабов, будучи ректором Банковско-финансовой академии Республики Узбекистан, исследовавший деятельность исламских банков. В ходе обсуждений он разъяснил: «…деятельность исламских банков считается базирующейся только на основе Шариата, следовательно, логично считать, что они фигурируют лишь в странах Азии, в которых вместо конституции и законов существует только Шариат. Возможно звучит удивительно, но например в Саудовской Аравии не имеется ни одного исламского банка. В частности, банковский сектор Египта и Малайзии являются наиболее ярким примером, где реально фигурируют банки, деятельность которых базируется на религиозных законах. В те времена, когда мы с моими студентами посещали Египет, с целью изучения данной сферы, представители мероприятия то откладывали, то отговаривали нас от посещения исламских банков, и к сожалению, нам с ними не удалось пообщаться. По истечению нашего визита нам удалось выяснить, что примерно из 17, так называемых, существующих в то время исламских банков, лишь 4 практикуют банковское дело полностью базирующееся на Шариате, а другие лишь имеют элементы исламского банковского дела в своей системе банкинга. Насчет малазийских банков могу сказать, что множество из существующих базируются в основном на законах религии, и об этом можно узнать лишь на их личных сайтах, сделав вывод из установленной политики и ежегодных отчетов, характерных для каждого известного банка. Как ни странно, системой исламского финансового и банковского дела интересуются множество американских, европейских и российских банков, желающие привлечь внимание клиентов, которые потеряли доверие во времена глобального кризиса. В те времена, когда многие коммерческие банки столкнулись с банкротством, физическим лицам удалось вернуть свои вложения и сбережения, а юридическим нет, и для банков, включающих в себя данную систему или характеризующих себя таковым, в каком-то смысле это маркетинговый ход для привлечения клиентов – юридических лиц. Однако, оценка эффективности исламского финансового и банковского дела — это вопрос времени, рассмотрение результатов годового отчета или даже отчета за пять лет не является гарантом позитивного влияния исламского банка на экономику страны, для этого требуются как минимум 15-20 лет».

Дилшод Давронов

старший аналитик риск менеджмента инвестиционного банка «Морган Стенли» (Morgan Stanley)

…Развитие исламского банкинга можно также рассмотреть как дополнительный источник финансирования для привлечения средств,…

Старший аналитик риск-менеджмента инвестиционного банка «Морган Стенли» (Morgan Stanley) Дилшод Давронов дает некое подтверждение заинтересованности Америки и Европы в этом деле: «… «Морган Стэнли» занимается исламским финансированием в ограниченном объеме. Также должен отметить, что «Морган Стэнли» является одним из первых финансовых институтов в мире, которые выпускали исламские (сукук) корпоративные облигации», –   и отмечает ряд важных специфик исламского финансирования: «…Одним из основных характеристик исламских банков является их устойчивость к экономическим циклам,  в основном благодаря высокой капитализации таких банков (по сравнению с классическими коммерческими банками) и отсутствию спекулятивной составляющей в их деятельности, что было продемонстрировано во время последнего мирового финансового кризиса. Это и является основной причиной, почему популярность исламского банкинга растет быстрыми темпами в посткризисный период. Выпуск «сукук», ценных бумаг, вырос от 50 млрд. долларов в 2007г. до почти 140 млрд. долларов в 2012г. (98 млрд. долларов в 2017г.) Развитие исламского банкинга можно также рассмотреть как дополнительный источник финансирования для привлечения средств, например, богатых стран исламского мира, чем успешно и пользуется финансовый рынок Великобритании уже несколько лет.» Что касается недостатков данного вида банковского дела, Дилшод Давронов отметил низкую рентабельность по сравнению с традиционными банками из-за высоких затрат, недостаточную стандартизацию многих аспектов деятельности исламских банков и отсутствие возможности минимизировать свои риски, так как хеджирование им запрещено.

Стоит отметить, что заинтересованность в исламских банках в нашей стране набирает обороты. Причин этому много — большинство населения исповедует ислам, с учетом средней зарплаты трудно, опираясь на сбережения, открыть свой бизнес и к тому же есть еще одна важная причина. На портале обсуждения проектов нормативно-правовых актов (НПА), 16 мая текущего года был размещен проект постановления Президента Узбекистана «О мерах по созданию инфраструктуры исламского банковского дела и финансов в Республике Узбекистан», что есть главная причина и потенциальная возможность, а значит второе дыхание для молодых предпринимателей с багажом инновационных идей и с небольшим капиталом. Для осуществления данного проекта требуется наличие не только персонала, имеющего опыт в сфере банкинга, но и соответствующей инфраструктуры, нормативно-правовой базы, экспертов в сфере религии, владеющих инструментами и нормами финансирования Шариатом, а также грамотная исламская юриспруденция.

В соответствии с вышеперечисленными требованиями, предложено под руководством заместителя Премьер-министра – министра финансов создать комиссию по разработке и внедрению принципов исламского банковского дела и финансов и других финансовых операций (ценные бумаги, лизинг, страхование). По поводу проекта Юлий Юсупов выразил свое мнение: «То, что в Узбекистане планируется создание инфраструктуры для исламского банковского дела и финансов – очень важное дело. Стране как воздух нужны финансовые ресурсы для инвестиций. Исламские финансовые институты могут хорошо помочь в развитии финансового сектора, а, следовательно, будут способствовать развитию экономики в целом». Что касается обзора данного проекта профессором Абдурахимом Вахабовым, звучит следующее: «…как говорилось выше, это дело времени, и оценивая деятельность наиболее крупных банков Узбекистана таких как Хамкорбанк, Ипотека Банк и Узпромстройбанк, могу сказать, что для открытия исламского банка требуется намного больше капиталовложения, чем в вышеперечисленных. Например, если данные коммерческие банки в начальной стадии вложили около 7-9 млрд. евро (при том, что минимальный уставной капитал в Узбекистане составляет 400 тысяч долларов), для создания, дальнейшего существования и процветания исламского банка уставной капитал должен быть в разы больше». Итог — стоит лишь желать утверждения данного законопроекта и дальнейшего процветания исламского банкинга в нашей стране, пусть довольно сложно и долго, малыми шагами, но с уверенностью в светлом будущем.