«Люди будут оплачивать счета, решать свои финансовые проблемы и общаться со своими врачами онлайн», — такое предсказание сделал Билл Гейтс в 1999 году в своей книге «Бизнес со скоростью мысли». В то время это казалось чем-то нереальным и несбыточным, однако, как мы можем видеть, сегодня это часть нашей жизни. Безналичные платежи шаг за шагом вытесняют традиционную оплату купюрами, появляется все больше новых возможностей рассчитываться за товары и услуги. Популярность безналичной оплаты связана с развитием платежных сервисов и приложений, особое влияние на работу которых оказала и пандемия. Сегодня поговорим о том, как происходила эволюция платежей, насколько это безопасно, окончательно ли мы перейдем на безналичные расчеты и хорошо это или плохо — отсутствие наличных денег.
Нужны ли сегодня наличные?
Мысли об отказе от наличности давно закрались в умы экономистов и политиков. И это понятно, ведь развитие механизмов виртуальных оплат создает для людей удобства, обеспечивая быстрые и простые способы осуществления покупок. Для государства — это выгода, среди прочего, в оптимизации процессов и росте налоговых поступлений.
К примеру, в Австралии с июля 2019 года введен запрет на оплату наличными за товары на сумму свыше 10 тысяч австралийских долларов. Австралийские финансовые эксперты отмечают закономерную для своей страны необходимость плавного перехода от наличных денег к цифровым: с 2007 по 2018 годы доля финансовых платежей наличными сократилась с 70 до 47% и имеет тенденцию к дальнейшему уменьшению.
В Дании государство разработало план, в соответствии с которым бумажные деньги и монеты к 2030 году должны быть полностью выведены из оборота. Поэтому в 2016 году Центральный банк прекратил выпускать денежные банкноты и закрыл свой последний монетный двор.
А вот лидер среди стран, сокративших наличность — Швеция. Расчеты наличными деньгами здесь составляют порядка 1% всех платежей. Для мелкой розничной торговли созданы специальные переносные терминалы и приложения для смартфонов. Что удивительно, даже пожертвования в церковь можно отправить онлайн-платежом.
В Узбекистане же, по данным Центрального банка на 1 сентября 2021 года, доля наличных денег в обращении составила 23%. По сравнению с 2020 годом аналогичного периода этот показатель снизился на 5%.
Однако, несмотря на все плюсы безналичных расчетов, полностью отказываться от наличных денег специалисты не рекомендуют. Во-первых, у каждого человека должна быть возможность рассчитываться за товар или услугу без необходимости производить какую-либо регистрацию. Во-вторых, отказ от наличности не гарантирует спад преступности до конца, ведь сегодня существуют схемы мошенничества, связанные с электронными платежами.
Лиля Хамидуллина
Заместитель генерального директора по коммерческим вопросам компании UZCARD
В первую очередь, здесь важным остается вопрос развития инфраструктуры — не везде и не все имеют возможность проведения безналичных платежей. Однако уже в ближайшие годы планируется проведение ряда мероприятий по улучшению и расширению платежной инфраструктуры даже в самых отдаленных уголках страны.
Нуриддин Хамидов
Заместитель председателя правления, IT-директор ANORBANK
Я уже давно выхожу из дома без наличных. Для меня всегда хватает наличия мобильного телефона в руках — с этим проблем нет.
Безопасность безналичных и бесконтактных платежей
Что мы делаем, когда оплачиваем покупки в супермаркете? Порой совершаем главную ошибку — во всеуслышание называем PIN-код своей карты. Иными словами, мы сами предоставляем главный ключ доступа к нашей персональной карте. Ведь по сути PIN-код — это наше подтверждение произведенной оплаты, сравнимое с подписью. И сообщать его никому нельзя. Об этом говорят и наши эксперты, отвечая на вопросы о том, насколько совершенны инновации с точки зрения безопасности и безопасны ли вообще безналичные платежи в целом и, в частности, платежи бесконтактные и любые оплаты смартфонами.
Олег Гевергес
Технический директор, сооснователь Payme
Вредны скорее не сами инновации, а незнание людей о том, как они работают. Есть элементарные правила безопасности, соблюдая которые, пользователи могут себя чувствовать в большей безопасности, чем при использовании наличных денег. Среди этих правил — не называть никому PIN-код своей карты, не светить номер и срок действия, а для международных карт — CVV. Не нажимать на подозрительные ссылки, не давать никому код из SMS.
С технической стороны цифровые деньги защищены более чем надежно.
Многоуровневая система бэкапов гарантирует сохранность денег, и даже если на одном сервере или в одном дата-центре произошел сбой, информация сохранится на всех остальных. Риски в эру цифровых денег связаны больше с финансовой грамотностью, с отсутствием элементарных навыков обращения с виртуальными деньгами. При этом оплата смартфоном зачастую безопаснее, чем оплата картой. Так, если вы потеряете физическую карту, злоумышленник может подобрать PIN-код (а если это Visa или MasterCard, то просто прочитать CVV-код на обороте). А если ваша виртуальная карта в приложении, и у вас украли телефон, во-первых, сам смартфон взломать сложнее, во-вторых, нужно получить доступ к финансовому приложению —что тоже непросто. Управление картой онлайн — еще одна палочка-выручалочка в случае форс-мажора.
Нуриддин Хамидов
Бесконтактные платежи картами и смартфонами очень безопасны. Если сам человек не предоставит доступ или не сообщит код, то взломать их практически невозможно. Все фроды, что происходят в нашей стране, происходят по вине самих людей. Не устану повторять:
Не сообщайте PIN-код карты другим людям.
Николоз Курдиани
Председатель наблюдательного совета в TBC Bank Uzbekistan и Payme
Есть разные мошенники, которые пытаются обмануть людей. Несколько месяцев назад был тренд телефонных мошенников, которые звонили, называли себя представителями тех или иных организаций, просили продиктовать личные данные. Сейчас это более-менее стихло. Мы, финансовые институты, стараемся объяснять клиентам, что такие обманные схемы существуют, и что они должны быть осторожны.
Самый популярный кейс. В супермаркетах продавец спрашивает PIN-код карты, и люди на весь магазин кричат свой код. И думают, что это нормально, а это не нормально.
PIN для того и PIN, чтобы никому его не говорить.
Лиля Хамидуллина
Насколько безопасно носить с собой деньги в сумке? Небезопасно, поскольку, скажем, их невозможно отследить после кражи. В цифровом мире отследить такие транзакции гораздо проще, потому использование безналичных платежей определенно безопаснее. К примеру, вам необходимо обменять валюту в другой стране во время путешествия. Не нужно беспокоиться о том, какую сумму вам нужно будет снять, где хранить, чтобы не потерять или чтобы ее не украли, если в пункте назначения разрешены безналичные расчеты. Вместо этого ваша карта избавит вас от ненужных мыслей, экономя время.
Влияние пандемии
Олег Гевергес
Безналичный расчет стабильно растет вот уже несколько лет. Это связано с изменениями в законодательстве, с оптимизацией налоговой нагрузки на бизнес и другими глобальными факторами.
Пандемия — один из факторов, который способствовал росту безналичного оборота и количества пользователей, предпочитающих онлайн.
В первые месяцы карантина, когда любые передвижения были приостановлены, онлайн-переводы (P2P) были единственным способом связи со своими близкими, а иногда — возможностью поддержать незнакомых, но нуждающихся в помощи людей. Развивалась онлайн-торговля, бизнес адаптировался —организовывал интернет-магазины, доставку. Соответственно этому росла потребность в интернет-эквайринге.
Во время карантина многие впервые попробовали оплатить услуги онлайн, оценили удобство и продолжили платить именно так, даже когда большая часть ограничений была снята. В целом, пандемия дала неплохой толчок долгосрочному росту безналичного расчета.
Лиля Хамидуллина
Конечно, COVID-19 внес и продолжает вносить коррективы в жизнь каждого из нас, оказывая влияние на рынок безналичных платежей и потребительские привычки граждан у нас в стране. Только по электронной коммерции объем платежей увеличился на 68%, а количество самих потребителей услуги — на 45%. В Узбекистане денежные переводы традиционно осуществлялись теми же наличными деньгами, но и здесь ситуация динамично меняется. Сегодня большой популярностью пользуются безналичные трансграничные переводы на карты UZCARD, число которых увеличилось в 8 раз по сравнению с 2020 годом.
«У меня нет карты»
Несмотря на все удобства безналичных платежей, есть люди, которые не имеют банковских карт, а то и вовсе сознательно отказываются от них. Многие пенсионеры, жители удаленных местностей, разнорабочие и просто консерваторы между расчетами с помощью пластиковой карты и традиционными купюрами выбирают последние. Почему же так происходит?
Николоз Курдиани
Я думаю, что это вопрос поколения, который не так легко изменить. Такое происходит не только в Узбекистане, но и в Германии, Швеции, Англии, то есть в странах, где цифровизация на очень высоком уровне, кэш все равно превалирует. Люди просто привыкли жить именно так. С другой стороны финансовые институты все больше будут понимать, что улучшая услуги, делая их комфортнее и интегрируя их в какие-то сферы, где платеж должен присутствовать автоматом и без больших раздумий, они так или иначе уберут нужду в наличных транзакциях.
Лиля Хамидуллина
Думаю, в первую очередь — это вопрос доверия: многие до сих пор не доверяют цифровым платежам. Есть те, кто еще не чувствует себя в безопасности, используя интернет и технологии в целом. Проводимые исследования показали, что люди опасаются того, что кто-то еще может получить доступ к их банковскому счету или карте, будет знать, куда тратятся средства и сколько их хранится на счету. Они мало осведомлены о современных методах шифрования и цифровой безопасности, и рядом с ними нет никого, кто мог бы разъяснить основные принципы хранения персональных данных и обеспечения их конфиденциальности.
Олег Гевергес
Есть много объективных и субъективных факторов. Среди объективных — зона покрытия (не всегда и не везде можно заплатить через карту или приложение), проблемы с интернетом, другие технические моменты. Но их с каждым днем все меньше и меньше: мы видим, что уже в каждой точке есть терминал, растет число людей с доступом в интернет и тех, у кого есть смартфон. Все еще сильны субъективные факторы — инерция, сила привычки.
Толстая пачка денег — символ, с которым люди пока не готовы расставаться.
С безналичными деньгами связаны различные страхи, которые вытекают из непонимания, как работает система, и отсутствия гарантий бесперебойной работы; из личного негативного опыта, полученного много лет назад. Радует, что сектор развивается, что и банки, и правительство понимают необходимость повышения финансовой грамотности населения. ЦБ запустили отдельный проект — finlit.uz, который как раз должен способствовать повышению осведомленности населения.
Нуриддин Хамидов
Выбор человека в пользу наличных говорит о том, что он не доверяет не только банкам, но и всей денежно-фискальной системе государства. Недобросовестные предприниматели пытаются уйти от налогообложения путем принятия наличности и при этом обещают скидку за оплату товара или услуги наличными. Это является стимулом для того, чтоб люди были заинтересованы в наличных деньгах. Есть случаи, когда торговцы просто отказываются принимать платежную карту, обосновав это нерабочим состоянием POS-терминала и так далее.
Есть и другая причина. Финансовая грамотность населения — то, чего сейчас старается добиться не только банковское сообщество, но и в целом все руководство страны. На это направляют очень много ресурсов. Но могу сказать одно: банки идут впереди этого фронта.
Как мы будем платить через 10 лет?
Помните, лет десять назад банковские карты в Узбекистане уже появились, а терминалы и банкоматы еще не были широко распространены? Кто бы мог подумать, что спустя несколько лет технологии позволят нам проводить, к примеру, коммунальные платежи через мобильные приложения. Но ведь и это не предел развития способов оплаты за товары и услуги.
Нуриддин Хамидов
Я не возьмусь предсказывать будущее, очень уж неблагодарное это дело. Однако могу сказать, что бы я хотел увидеть в будущем. Мне бы хотелось, чтоб мы могли не беспокоиться о том, что забыли наличные деньги или банковскую карточку дома. Так как везде есть возможность оплатить своим лицом, отпечатком пальца или с помощью мобильного телефона.
Лиля Хамидуллина
Наличные существовали, существуют и будут существовать.
Для того, чтобы полностью перейти в digital, в стране должен быть устойчивый интернет с зоной покрытия не только в пределах столицы и городов-миллионников — интернет должен быть доступен абсолютно по всей территории. Далее для этого нужен смартфон либо какой-то другой форм-фактор — пластиковая карта, часы или брелок, например. И, безусловно, должен быть открыт банковский счет, потому что любая пластиковая или виртуальная карта привязана к карточному счету в банке. Опять же, чтобы перейти на безналичные платежи, должна быть развита соответствующая инфраструктура, обеспечено наличие POS-терминалов и банкоматов, чтобы, допустим, не снимать наличные деньги, а, наоборот, пополнять свой счет. Все это процесс взаимосвязанный, и одного без другого существовать не может.
Олег Гевергес
Как мы будем платить в будущем, зависит от многих факторов — как внутренних, так и внешних. Чтобы сокращался оборот наличных средств в экономике, в этом должны быть заинтересованы как потребители, так и бизнес. Государство, как мы видим, заинтересовано в развитии безналичных платежей и последовательно их стимулирует. Для потребителей безналичные деньги должны стать таким же понятным и надежным инструментом, как бумажные купюры. Они должны быть уверенными, что в любой момент смогут совершить нужный платеж, что они не столкнутся с тем, что точка не принимает безнал, в системе сбой и все услуги недоступны; что их деньги в целости и сохранности и контролируются даже лучше, чем физические. С точки зрения бизнеса, он не должен терять деньги при безналичной оплате (либо выгода должна быть выше, чем стоимость онлайн-транзакции). И мы, как платежный сервис, работаем над созданием такой ценности, предоставляя бизнесу инструменты для аналитики и увеличения продаж.
Не верю, что наличные деньги совсем исчезнут в Узбекистане, но то, что большая часть платежей перейдет в безналичный оборот, вполне вероятно.
Николоз Курдиани
Я думаю, что в ближайшем будущем будут появляться все новые и новые инструменты электронных платежей. В ежедневной жизни люди будут пытаться уходить от физической валюты и все больше и больше переходить на электронную оплату. В самих платежных системах само собой будут появляться интегрированные в разные системы платежи, где человек будет оплачивать какие-то услуги даже не думая о том, что он должен совершить платежную операцию. Для примера возьмем Amazon: человек просто приходит в супермаркет, берет, допустим, пакет помидоров и выходит из супермаркета — платеж произошел автоматически. Сколько он заплатил, с какой карты снялись деньги — все это настроено заранее, система сама считывает, сколько и каких продуктов взял покупатель. Человек не тратит ни секунды своего времени, нервов и энергии на совершение платежа. Я очень верю, что лет через десять мы будем платить именно так.
