Почему в Европе практикуется страхование от инопланетян, тогда как в Узбекистане считается абсурдным застраховать свою жизнь?
Несмотря на то, что страхование – древнейший институт, прообраз которого возник еще в Древнем Риме, до сих пор, имея большой потенциал, рынок остается недостаточно развитым, вовлеченность и осведомленность населения о страховании крайне низка. Сегодня любой человек может застраховать все, что угодно: начиная от автомобиля, имущества, бизнеса, вплоть до самого ценного – здоровья и жизни. Выдающийся режиссер Стивен Спилберг приобрел самый дорогой полис в мире, оценив и застраховав свою жизнь на 1,2 млрд. долларов. Не секрет, что и многие другие знаменитости часто страхуют свои части тела на довольно значимые суммы. Например, Клаудия Шиффер и Дэвид Бэкхем оценили свои ноги на 70 и 5 млн. долларов соответственно, пальцы Земфиры стоят 17 тыс. долларов, всеми любимая Дженнифер Лопес застраховала свою прекрасную часть тела на несколько миллионов долларов и так далее.
Кому-то это может показаться неоправданной тратой денег и пустой прихотью знаменитостей, но если взглянуть на страховой бизнес стран Европы, США, Японии, то становится очевиден высокий спрос, разнообразие и уровень предоставления услуг страховыми компаниями. Спрос рождает предложение. Так, шведские и голландские компании, вдобавок к обычному страхованию автомобилей, предлагают своим клиентам совершенно новые услуги: страхование от штрафа за превышение скорости (если оно составляет не более чем 30 км/час) или же страхование от повышения цен на бензин. Наряду с этим, компании внедряют все более немыслимые страховые продукты, такие как страхование от неудачи в лотерее, незаслуженного попадания в тюрьму, падения метеоритов, конца света и многое другое. Невольно напрашивается вопрос: почему в Европе набирают популярность даже самые экзотические виды страхования (к примеру, страхование от отрицательного ответа в ЗАГСе), тогда как в Узбекистане население ограничивается приобретением обязательного страхования ОСГОВТС (более известного, как ОСАГО) только по причине требования законодательства?
Пообщавшись с экспертами сферы страхового бизнеса, представителями страховых компаний и жителями столицы, можно сделать несколько выводов.
«Не знаем, поэтому не доверяем» или «Не доверяем, поэтому не знаем»?
Проблемы неинформированности и недоверия потенциальных клиентов тесно связаны и являются одними из главных проблем в сфере страхования. Трудно сказать, вызывает ли неинформированность недоверие или же наоборот. Не секрет, что большинство людей считает приобретение страхового продукта пустой тратой денег и уверены, что компании не покроют полностью ущерб в случае возникновения страхового случая или же найдут обходные пути, чтобы не покрывать его вообще. Почему же складывается такое мнение? Начнем с очевидного: для чего автомобилисты приобретают полис ОСГОВТС? Большинство приобретает его лишь потому что надо, потому что так требует законодательство. Но мало кто интересовался тем, что он из себя представляет, читал договор и осведомлен об условиях наступления страхового случая и покрытия ущерба.
Рустам Назаров, заместитель директора Мирзо-Улугбекского филиала страховой компании ООО «GROSS INSURANCE», пояснил, что ОСГОВТС (ОСАГО) – это не страхование автомобиля, это страхование ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами, то есть при ДТП покрывается ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, в то время как ущерб автомобиля самого владельца полиса не покрывается. Мало кто знает, что существует еще один вид страховой услуги – КАСКО. Вот он и покрывает ущерб автомобиля самого владельца. Как отметил Рустам Назаров, большинство клиентов, имея один полис ОСГОВТС, требуют полного покрытия всего ущерба (даже когда несчастный случай не входит в зону страхового покрытия), но не получая этого, утверждаются во мнении, что все это обман и страховые компании недобросовестно выполняют свои обязанности. Или же, отправляясь отдыхать и в спешке (только при наличие необходимости) оформляя страховой полис для путешествующих, клиенты выбирают первый предложенный турагентами, зачастую невыгодный им, страховой продукт. В результате, не получив достойное обслуживание, укореняется недоверие ко всей существующей сфере страхования. Как поясняет менеджер туристической компании «Respect Tour»:
Мы всегда пытаемся предостеречь наших клиентов и советуем приобрести страховой полис, но большинство оформляет его только в случае требований посольства въездной страны. Только те, у кого был случай понимают необходимость страхования. Стоимость страховки на самом деле ничтожно мала по сравнению с тем, на какие огромные суммы клиенты попадают, если случай происходит.
Несомненно, человеку гораздо спокойнее надеяться на судьбу и не потратить деньги на «если вдруг», чем выделить немного времени и средств чтобы обезопасить себя (и как свидетельствует практика, свой кошелек), на поиски страховой компании и выгодного полиса. Лишь единицы тщательно выбирают страховую компанию, общаются с консультантами и осознанно заключают договор. Немногие знают все разнообразие и спектр предоставляемых услуг, которые можно оформить онлайн, даже не выходя из дома. Поэтому и складывается общее мнение людей, что страхование – бесполезно.
Или же все-таки «Знаем, поэтому не доверяем»?
Почему же в сознании людей слово «страхование» связано больше со словом «страх»? Почему людям гораздо спокойнее самим откладывать на «черный» день, чем воспользоваться страхованием? Когда страхового случая в течение срока действия договора не происходит, с точки зрения смысла страхования страховщик и не должен ничего возвращать, так как страховая премия — это плата ему за принятие на себя риска. Но вот когда страховой случай произошел, страхователь вправе рассчитывать на быстрое, объективное его расследование и выплату страхового возмещения в соответствии с размерами ущерба (естественно, в пределах страховой суммы). Но практика отличается от этой благостной картинки. Как отмечено в статье «Основные тенденции развития рынка страховых услуг», несмотря на значительный рост показателей за последние годы, уровень выплат страховых возмещений в Узбекистане можно охарактеризовать как довольно низкий (БПК, 2017).
По данным, предоставленным Государственной Инспекцией по Страховому Надзору Республики Узбекистан, в 2017 году уровень страховых выплат по отношению к страховым премиям составил около 30%, тогда как на развитых рынках он доходит до 80%. В том же Азербайджане, где рынок страховых услуг близок к условиям Узбекистана и считается относительно неразвитым, согласно сообщению Палаты по надзору за финансовыми рынками AP (MBNP), этот показатель достигает 46%. Как пояснили эксперты Государственной Инспекции по Страховому Надзору Республики Узбекистан, низкий уровень страховых выплат обусловлен тем, что структура страхового портфеля коренным образом отличается от страхового портфеля других стран, и сегодня главной проблемой национального рынка страхования является низкая культура страхования населения. Несомненно, страховой рынок Узбекистана требует более тщательного контроля и введения мер по его развитию. Но эксперты отметили, что в данный момент принимаются меры по совершенствованию законодательства в сфере страхования в соответствии с современными требованиями.
Что же дальше?
По состоянию на 31 декабря 2017 года в Республике Узбекистан осуществляют деятельность 27 страховщиков: из них 23 оперируют в отрасли общего страхования (премия в размере 85% от всего рынка) и 4 — в отрасли страхования жизни (премия в размере 15% от всего рынка). «Лидерами рынка являются 3 компании, совокупная доля которых составляет 37% всего рынка, что свидетельствует о концентрации страхового рынка в нескольких страховых организациях» — отмечают эксперты Государственной Инспекции по Страховому Надзору. Две из лидирующих компаний являются государственными — АО «Узагросугурта» (1 место), НКЭИС «Узбекинвест» (2 место); и одна негосударственная — ООО «Gross Insurance». Стоит отметить, что впервые за долгое время, негосударственная компания смогла войти в список лидеров и упрочить свои позиции.
На самом деле, очень легко критиковать и находить минусы любой сферы деятельности. В рамках существующих доходов и большого количества расходов, населению гораздо важнее покрыть, к примеру, коммунальные услуги, чем бежать и страховать свою жизнь. Но все большое начинается с малого, а сложное с простого. И если даже при оформлении обязательной страховки, мы будем более осознанно подходить к выбору страховой компании и интересоваться выгодными страховыми полисами, это повлечет за собой увеличение удовлетворенности от оказываемых услуг, а также увеличение спроса. Неспроста, многие компании сегодня создают новые продукты, исходя из спроса и требований времени. Будет спрос – возрастет конкуренция и качество обслуживания. В результате, будет возможным построение доверительных отношений между обеими сторонами. Берегите себя и своих близких и не забывайте, что сделать это можно и при помощи страхования!
