Глиняные таблички, платёжные пластины и дорожные чеки. Как развивался безналичный расчёт

3 тыс. лет до н. э.

Ещё древние месопотамцы использовали предметы, сами по себе не имеющие ценности, для обозначения денежных операций. Они применяли глиняные таблички для торговли с Хараппской цивилизацией (располагавшейся на территории современной Индии). Таблички содержали печати с обеих сторон и служили своеобразным обещанием оплаты после сделки. Возить с собой такую глиняную табличку, пусть и громоздкую, было удобней, чем тонны медных монет.

XVIII век

Раньше всех способы безналичной оплаты распространились в Великобритании. Специальные межбанковские организации — расчётные палаты — принимали векселя и чеки на основании зачёта взаимных требований: обязательства одной стороны «гасились» встречным обязательством другой.

1888 год

Впервые в литературе дебетовые карты были описаны в утопическом романе Эдварда Беллами «Через сто лет» (Looking Backward). Герои обязаны были трудиться с 21 до 45 лет, а всё необходимое, еду и жильё получали за счёт государственного кредита. В 45 лет все граждане выходили на пенсию с полным обеспечением и могли питаться в любой из общественных кухонь.

1891 год

American Express начала выпускать дорожные чеки — предшественники банковских карт. Американские отели и магазины использовали их, чтобы следить за счётом клиента, вести учёт его покупок и, например, предоставлять рассрочку постоянным покупателям.

Конец XIX века

В универмагах и гостиницах Соединённых Штатов появились платёжные пластины. Эти небольшие куски целлулоида или металла с индивидуальным номером, часто в форме монеток, выдавались клиентам, чтобы те могли оплачивать покупки в кредит. При расчётах продавец делал у себя оттиск этой пластины и таким образом всегда знал, кто и сколько ему задолжал. Самые распространённые платёжные пластины выпускались американской компанией Charga-Plate и использовались вплоть до 1960-х годов.

Начало XX века

В качестве средства оплаты распространились бумажные чеки. Ими можно было расплатиться, когда при себе не было больших сумм наличных: предъявитель чека мог прийти в банк и либо обналичить чек, либо перевести деньги на свой собственный счёт.

1950 год

Карта Diners Club стала первой универсальной платёжной картой. Её придумал бизнесмен Фрэнк Макнамара, когда на ужине с друзьями и клиентами внезапно понял, что оставил бумажник в другом костюме. Он расписался на маленькой картонной карточке, оставив обязательство вернуться и оплатить ужин. Первоначально она принималась к оплате только в 14 ресторанах Нью-Йорка, но затем идею подхватили во многих заведениях по всей стране. Клиент Diners Club получал картонную именную карточку и мог предъявлять её в качестве оплаты в тех местах, где была договорённость с клубом. Продавцы делали оттиск карточки и отправляли информацию о покупке в Diners Club, который уже самостоятельно взимал плату с клиента.

1958 год

American Express выпустила карту для путешествий и развлечений, а Банк Америки разослал 60 тысяч карт BankAmericard (впоследствии они станут картами Visa) жителям Калифорнии. Эти первые кредитные карты предназначались в основном коммивояжёрам, разъезжавшим по стране. Они работали по тому же принципу, что и карты Diners Club, но погашать задолженность перед банком можно было постепенно, а не сразу, как требовали правила Diners Club. К 1960-м годам компании уже принялись массово рекламировать кредитные карты как способ экономить.

Начало 1960-х

Карты стали делать из пластика — дорогостоящего на то время материала. А уже к концу 60-х компания IBM по заказу правительства США внедрила на кредитных картах магнитную полосу. Это позволило хранить данные на карте в электронном виде, а транзакции стали быстрее и безопаснее.

1970-е года

Были изобретены системы EFT (электронное движение капитала), позволившие переводить средства между банками в электронном виде. Это открыло путь к интернет-банкингу и прямому депозиту и уменьшило зависимость от наличных.

1980-е года

Появились дебетовые карты. Они предоставляли пользователям удобный способ доступа к собственным (а не банковским) деньгам непосредственно со счёта без обращения в отделение банка. Дебетовые карты быстро завоевали популярность, их стали широко применять в торговле.

85% покупок в мире всё ещё совершается при помощи наличных денег, по данным Masterсard. Однако в некоторых странах доля наличных платежей уже практически сведена к нулю. Например, в Швеции. В 2018 году в стране стартовала пилотная программа «Без наличных денег к 2023 году», цель которой — стать первым в мире безналичным обществом. К концу 2022-го доля налички в платежах упала до 8%: ею продолжали пользоваться преимущественно пожилые. Практически все используют приложение для безналичной оплаты Swish, а во многих кафе и магазинах можно встретить надписи: «Только карты» или «Только безналичная оплата». Похожая история — в Норвегии, Дании и Исландии.

Как меняется жизнь с безналичной оплатой

Безналичные платежи производят революцию в разных сферах жизни. Например, в транспорте. Во многих городах мира существуют бесконтактные варианты оплаты проезда в общественном транспорте: пассажир просто касается считывающего терминала своей картой или смартфоном. Благотворительным организациям стало легче осуществлять сбор пожертвований. Многие некоммерческие организации теперь предлагают варианты онлайн-пожертвований или принимают платежи через мобильные приложения. Розничные магазины сейчас предлагают услуги самообслуживания, где покупатели могут отсканировать и оплатить товар с помощью смартфона. Как следствие всё меньше потребность в кассире-человеке. Безналичные платежи распространились даже на индустрию развлечений. На некоторых концертных площадках и фестивалях теперь выдаются браслеты или RFID-карты, на которые можно положить деньги и использовать для совершения покупок в киосках с едой и товарами.

Сокращение физической валюты

Рост безналичных платежей привёл к сокращению выпуска физической валюты. Во многих странах спрос на банкноты и монеты значительно снизился, что привело к сокращению их печати и чеканки. В 2020 году в Британии прогнозировали, что объём наличных денег в стране снизится на 30% в течение пяти лет. В Узбекистане, согласно сведениям Центрального банка, объём наличных в денежной массе на конец 2022 года составлял 25% и в долгосрочной перспективе доля эта будет снижаться.

Начало XXI века

Стали постепенно использоваться бесконтактные чиповые карты: Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. В нулевые с развитием смартфонов и технологий связи появились системы мобильных платежей. Компании PayPal, Google Wallet и Apple Pay создали цифровые кошельки, позволяющие пользователям осуществлять платежи с помощью своих мобильных устройств.

2010-е годы 

Широко распространились бесконтактные методы оплаты, такие как NFC (ближняя бесконтактная связь) и радиочастотная идентификация (RFID). Эти технологии позволили пользователям осуществлять платежи, просто касаясь картой или мобильным устройством терминала в точке продажи.

NFC-чип для бесконтактной оплаты можно было поместить не только в мобильное устройство, но практически в любые предметы повседневного быта, будь то кольца, перчатки, браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры или брелоки, смарт-часы и фитнес-трекеры. В 2016 году на конкурсе дизайна для лондонского метро представили RFID-микрочип транспортной карты, встроенный в покрытие для ногтей.

2016 год

В Японии запустилась тестовая биометрическая оплата отпечатком пальца FingoPay. Туристы в оживлённых районах страны могли зарегистрировать свои отпечатки в отелях и расплачиваться в магазинах, метро и заведениях прикосновением пальца. А в США Mastercard разработала технологию оплаты через селфи.

€300 такова максимальная сумма, которую французы могут оплатить наличными в любых государственных учреждениях с 2014 года; суммы свыше этого лимита должны оплачиваться только безналичными.

30% населения уже прекратили пользоваться купюрами в Великобритании, половина из них — молодёжь. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.

$5,5 трлн таков оборот платежей через смартфон в Китае, это в 50 раз больше, чем в США. Причём основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов.