Экосистемное развитие. Чего достиг TBC Bank за три года в Узбекистане

Редакция The Mag побывала в головном офисе TBC Bank в Грузии, чтобы увидеть, чего достигла компания за более чем 30 лет и как она теперь работает в Узбекистане.

Банк TBC открылся в Грузии больше тридцати лет назад — и там он уже давно не только и не просто банк, а система сервисов, которые облегчают жизнь практически в любой сфере — от недвижимости до образования. Ровно три года назад TBC начал работу и в Узбекистане, где численность населения почти в десять раз больше, чем в Грузии. Мы решили своими глазами увидеть, как развивается TBC на родине, а также узнали последние новости о том, как эта модель переносится на узбекский бизнес.

TBC Bank — один из самых открытых и прозрачных для СМИ банков в Узбекистане. Становятся привычными встречи с журналистами, на которых руководители банка рассказывают о своих достижениях и планах. На презентациях и обсуждениях нередко делают отсылки к Грузии, что логично, учитывая опыт работы, накопленный там за 30 лет. В сентябре цифровой банк (если точнее, первый цифровой банк в республике) решил рассказать о себе ещё больше — и пригласил нас посмотреть, как огромная, разветвлённая сеть сервисов и услуг TBC пронизывает ежедневную жизнь граждан Грузии.

У двух стран есть сходства и различия. Одна из общих черт — настороженное отношение к цифровому банку в принципе. В Грузии эта настороженность успешно преодолевается, и один из самых действенных способов «стереть» подобные предубеждения — заниматься не только вкладами и кредитами, но и другими сферами в жизни человека: искусством, спортом, образованием и многим другим. TBC в Грузии действительно занимается поддержкой экономики, культуры и бизнес-сообщества с помощью большого количества разных проектов. Об этих проектах мы и поговорили с представителями банка в их головном офисе в столице Грузии, на улице Марджанишвили, 7.

Офис, открытый для всех

На самом деле бизнес-центр, в котором располагается администрация банка, — это последнее, на что похож головной офис TBC Bank в Тбилиси. Через панорамные окна с одной стороны видна художественная галерея с действующей выставкой, с другой — коворкинг, с третьей — кафе. Так что напоминает это, скорее, современный музей.

Этому зданию больше ста лет, оно имеет статус архитектурного памятника. Сначала здесь располагалось Кавказское офицерское экономическое общество, которое начало работу в 1913 году. Потом оно неоднократно меняло своё назначение, пока в 1934 году в этих стенах не открылся Тбилисский центральный магазин.

В 2002 году здание занял TBC и провёл масштабную реставрацию. Через какое-то время мы поняли, что не хотим, чтобы оно было занято только самим банком. Многие десятилетия жители Тбилиси приходили сюда за чем-то нужным, здесь было место встречи горожан, и мы решили эту традицию продолжить.

В 2018 году мы обратились в международное дизайн-агентство Sheridan&Co, которое имеет огромный опыт в ретейл-дизайне и работало с такими гигантами, как Sony, Loreal, Louis Vuitton и другими. Мы изучили историю здания и решили, что это должно быть место, где людям будет удобно обмениваться идеями, узнавать что-то новое, передавать опыт молодому поколению. Мы хотели бы видеть здесь посетителей разных возрастов и взглядов. Этой цели можно было достичь, только если сделать пространство мультифункциональным.

Здесь есть коворкинг с общим пространством и отдельными комнатами, где работают и наши сотрудники, и все, кому здесь удобно. Просторное кафе с внутренним помещением и открытой верандой, где можно пообедать. Галерея, занимающая три больших зала, где можно сделать перерыв, посетив выставку современного искусства. Мы ищем произведения известных грузинских художников XX века и стараемся хранить память о них, устраивая экспозиции их работ. Есть библиотека, где собраны самые современные книги на разные темы. Магазинчик, где можно приобрести нужные всем вещи (шоперы, футболки и т. д.): для эксклюзивного их оформления мы приглашаем местных дизайнеров и художников. Три–четыре раза в неделю во всех этих пространствах мы проводим различные культурные мероприятия. Конечно же есть и комната с банкоматами.

Наша главная идея в том, что мы очень ценим национальное культурное наследие. И так как мы занимаем здание, ставшее исторически ценным для Грузии, мы должны продолжать сохранять это наследие и передавать его дальше. Общая площадь здания (всех этажей) — 2400 кв. м. И только 20% занимают наши сотрудники, остальное отдано под культурные пространства, открытые для посещения.

Мы развиваем цифровые сервисы в Грузии и делаем это довольно успешно. Но в то же время хотим показать людям и какие-то другие свои стороны, чтобы они могли больше нам доверять. Наш главный офис — подтверждение этого: любой человек может здесь работать, пользоваться библиотекой, посещать выставки, устраивать свои встречи.

За 30 лет работы здесь мы доказали, что TBC — стабильная компания с долгосрочными целями, которая уже вносит большой вклад в экономику Грузии. Жители страны хорошо знают нас, мы работаем столько лет, и поэтому они нам доверяют.

Когда банк — не только банк

Стратегия, которой придерживались в TBC Bank в Грузии, называется «экосистемное развитие». Задача — сделать так, чтобы с утра до вечера клиент мог получить множество различных услуг в одной системе. Само собой, в 1992 году всё началось с идеи банка, а потом постепенно добавлялись дополнительные функции. В итоге появилась невероятно широкая сеть самых разнообразных проектов.

Первым среди небанковских направлений в Грузии стало Travel&Hospitality, где мы развивали сервисы, похожие на сегодняшний iticket.uz в Узбекистане. В области медицины у нас действует большая платформа: здесь можно найти врача, в том числе для онлайн-консультаций. Причём эта платформа работает и в других странах: общение с доктором зачастую очень щепетильная тема, и за рубежом бывает нужно найти медика, говорящего по-грузински.

Очень важное для нас направление — образование. У нас есть IT-академия для тех, кто хочет попробовать себя в аналитике, программировании. Есть отдельная образовательная платформа для предпринимателей: с 2011 года более 25 тысяч человек получили у нас новые знания. Это лишь самые главные наши направления, которых насчитывается больше десяти.

Меня часто спрашивают, будем ли мы в ближайшее время все эти направления открывать и развивать в Узбекистане. Ответ — нет. Или пока нет. На то, чтобы построить такую систему в Грузии, у нас ушло тридцать лет. Так что мы не торопимся и постепенно развиваем то, что есть — чтобы оно работало хорошо.

У банка есть множество направлений, которые не связаны с предоставлением каких-то услуг. Это социальная составляющая, в рамках которой мы можем сделать что-то важное для развития страны в целом. Во-первых, это сохранение культурного наследия нашего народа и его продвижение среди молодёжи. Мы популяризуем грузинскую национальную одежду и аутентичные орнаменты — я знаю, что и для Узбекистана это актуально. Поддерживаем Национальный музей Грузии и помогаем создавать по-настоящему современные выставки о прошлом страны. Запустили проект «Пиши на грузинском» о нашем алфавите.

Кстати, в мире есть всего 14 оригинальных алфавитов, и грузинский — один из них. Мы хотим сделать его использование в диджитале более простым (потому что если сегодня чего-то нет в диджитале, то его вообще нет). В этом проекте дизайнеры разрабатывают новые удобные шрифты для грузинских букв.

Для поддержки грузинского языка в целом мы также учредили литературную премию «Саба». Многие известные сегодня грузинские писатели успели получить эту премию в начале своей карьеры (вообще, надо сказать, в такой «турбулентной» стране, как Грузия, двадцать лет для подобного проекта — это действительно много). Плюс мы разработали сервис для чтения электронных книг на грузинском по подписке: доступ к 6000 книг стоит примерно 10 лари.

Мы уделяем внимание и изобразительному искусству. Каждый год выбираем одного известного грузинского художника, собираем коллекцию его работ (зачастую они находятся в разных странах) и выставляем их в галерее в своём головном офисе. Сейчас, например, у нас проходит выставка произведений Веры Пагава.

Во-вторых, это поддержка малого и среднего бизнеса, а также стимуляция стартап-культуры. Вообще, мы поддерживали начинающих предпринимателей ещё с первой половины 1990-х, когда и слова такого не было. Ежегодно мы проводим самое большое в стране бизнес-мероприятие, включающее в себя премию для предпринимателей, а также лекции, тренинги и обмен опытом.

Конечно же, если ты думаешь о развитии экономики во всей стране, надо уделить внимание детям — будущим специалистам. У TBC есть IT-программа для учеников 10–11-х классов, которые хотели бы получить первое образование в технологической сфере. Программа, к слову, чрезвычайно популярная.

Для другого молодёжного проекта мы отбираем 200 ребят, которые уже успели себя проявить в любой возможной сфере: кто-то выиграл международную олимпиаду, кто-то одержал спортивную победу. Мы делаем социальную рекламу с этими детьми в главной роли, показывая, к чему можно стремиться. Здесь бывают забавные случаи, когда родители, например, просят повесить билборд с их ребёнком напротив дома, где они живут.

Ну и наконец, с 2005 года мы поддерживаем сборную Грузию по регби — популярному у нас виду спорта, в котором наши игроки занимают достойные места. В этом году мы сняли ролик с капитаном сборной и десятками болельщиков, которые все вместе как бы готовятся к будущим соревнованиям. Про это и наш слоган «Вместе победим»: всей страной готовимся и выигрываем.

Выход TBC Bank в Узбекистан

Ника Курдиани: В Грузии живёт всего 3,5 миллиона человек, мы понимали, что нам надо куда-то расти. И в 2018 году, узнав, что в Узбекистане начинаются большие перемены, мы поехали в Ташкент целой командой, встретились с представителями значимых в стране институтов и получили подтверждение, что будут предприниматься большие усилия для развития бизнеса и экономики в целом. Мы поняли, что это крутая возможность. Узбекистан — культурно близкая нам страна и в Центральной Азии самая большая площадка для роста, учитывая её население.

Затем мы увидели, что в Узбекистане уже есть Humo и UzCard. Это позволяет банковскому сектору обеспечивать проведение транзакций, что в свою очередь даёт возможность создавать в стране финтехуслуги. На самом деле система Open Banking работает в Узбекистане ещё с 2013 года. Тут есть чем гордиться, потому что в Европе Open Banking только-только сейчас потихоньку настраивается. Что это вообще такое? Это когда вы можете карту одного банка привязать к приложению другого банка или сервиса и там собирать всю информацию о движении своих средств. В Европе пока разные банки и системы не дружат, а в Узбекистане с этим уже всё в порядке.

Сначала мы хотели купить какой-то банк, который уже работал на рынке. Но потом всё же пришли к выводу, что это повлечёт за собой много головной боли. Надо будет менять культуру компании, прежние сотрудники могут уволиться просто из-за самого факта приобретения их компании другой компанией… Даже база клиентов: когда ты, например, не контролируешь процесс выдачи кредитов, ты можешь «унаследовать» много проблем, с которыми придётся разбираться.

Мы получили лицензию от Центробанка в мае 2020 года. Это даёт нам право сказать, что мы первый цифровой банк в Узбекистане — хотя, конечно, отдельной лицензии для цифрового банка не существует. За эти три года мы набрали больше трёх миллионов клиентов.

Если говорить о Payme, мы вошли в долю компании в 2019 году, а в мае этого года выкупили его полностью. Payme растёт бешеными темпами: сегодня у нас больше 10 млн зарегистрированных пользователей. И ещё у нас есть третья компания в Узбекистане, называется она «TBC Рассрочка», в ней только одна услуга — и уже больше 300 тыс. клиентов. Получается, что в Узбекистане свыше трети населения — наши клиенты.

Но больше всего меня радует то, что TBC уже через два года присутствия на рынке вышел на точку безубыточности, причём ни разу не отклонившись от главной стратегии. Мы могли и раньше выйти на точку безубыточности, если бы, например, занялись корпоративным кредитом.

Но мы сфокусированно работали над одной задачей. Смотрите: средняя сумма кредита наличными сегодня — $750. У нас сотни тысяч клиентов берут кредиты. И чтобы этот механизм чётко работал, нужно хорошенько на нём сосредоточиться. Сейчас к нашей команде присоединился Оливер Хьюз, создавший «Тинькофф банк» вместе с Олегом Тиньковым. Хьюз это сделал в том числе потому, что мы — редкий пример диджитал банка, который не только набрал клиентов (это сделать как раз не очень трудно), но и быстро стал прибыльным.

Сегодня по показателям кредитного и депозитного портфелей мы входим в двадцатку банков Узбекистана. Но мы растём быстрее, чем растёт рынок, то есть активно забираем доли других игроков. И думаю, что к концу следующего года будем в топ-10 банков страны.

Социальные проекты TBC и Payme в Узбекистане

Банк поддерживает молодых локальных креаторов, художников и дизайнеров, помогает фестивалям электронной музыки, транслирует идеи здорового образа жизни, организуя и активно участвуя в марафонах. Уделяет много внимания экспертности в областях финансовой грамотности и экологии. А проект «Орнаменты», продвигающий культурное наследие Узбекистана, направленный на создание полноценного открытого цифрового каталога национальных орнаментов, получил множество наград на международных фестивалях маркетинга и рекламы, а также был представлен на Каннском фестивале рекламы в 2023 году.

Корпоративная социальная активность занимает особое место и в работе Payme. В числе крупных проектов — Payme Mahalla, где несколько тысяч пользователей регулярно участвуют в различных акциях, таких как покупка компьютеров, спортинвентаря и школьных принадлежностей. Компания также поддерживает образование, женское предпринимательство и молодых талантов, а также проводит мастер-классы по финансовой грамотности и является партнёрами фестиваля музыки WECOSMOS. Кроме того, в Payme улучшают город, снимая рекламу с исторических мозаик и меняя старые баннеры на базарах на более привлекательные.

Payme в Узбекистане

• 10 млн зарегистрированных пользователей
• 2,9 млн уникальных пользователей в месяц
• 1 млн уникальных пользователей в день
• 41% респондентов в Узбекистане сразу называют Payme, отвечая на вопрос: «Какую платёжную систему вы знаете?» Ещё 42% респондентов вспоминают Payme со второй попытки
• 15% доля Payme на рынке Узбекистана; сюда входят и корпоративные, и розничные платежи и переводы

TBC Bank в Узбекистане 

• 3 млн зарегистрированных пользователей
• $207 млн кредитный портфель
• $174 млн депозитный портфель

Данные за июнь 2023 года